「学生の頃より給料をもらっているはずなのに、なぜかいつも金欠…」
「社会人になって自由にお金を使えるようになったのに、給料日前はいつもカツカツ…」
そんな悩みを抱えていませんか？
実は、あなただけではありません。
多くの社会人が、同じように「なぜいつも金欠なんだろう？」という疑問を感じています。
この記事では、社会人ならではの金欠に陥る原因を優しく解き明かし、誰でも今日から始められる具体的な脱出法までを徹底的に解説します。
もうお金のことで悩む毎日から卒業しましょう。
- 社会人はなぜ金欠に？お金が貯まらない人に共通する5つの特徴
- 社会人の金欠はなぜ？今日から始めるべき5つの脱出法
社会人はなぜ金欠に？お金が貯まらない人に共通する5つの特徴
社会人になると、学生時代とは比べ物にならない額のお金を手にします。
それなのに、なぜかいつもお金がない状態に陥ってしまうのはどうしてでしょうか。
まずは、金欠に悩む社会人に見られがちな共通の特徴を5つの側面から見ていきましょう。
自分に当てはまるものがないか、少しだけ立ち止まって考えてみてください。
原因がわかれば、対策も見えてくるはずです。
収入と支出のバランスが崩れている【根本原因】
金欠になってしまう最も根本的な原因は、収入よりも支出が多くなってしまっている、というシンプルな事実にあります。
頭ではわかっていても、社会人になると、このバランスが崩れやすくなる落とし穴がいくつも存在します。
学生時代とのギャップを埋められない
学生時代のアルバイト代と比べて、社会人になってからの給料は格段に上がります。
そのため、「これだけあれば大丈夫だろう」と、つい気が大きくなってしまいがちです。
しかし、学生の頃と同じような金銭感覚のままで生活していると、支出もそれに伴って増えてしまい、結果的に手元にお金が残らないという事態に陥ります。
自由になるお金が増えた分、計画的にお金を使わなければ、収入の増加はそのまま支出の増加に直結してしまうのです。
「手取り額」を正しく把握していない
会社から提示される給料は「額面」の金額であり、そこから所得税や住民税、社会保険料などが天引きされた金額が、実際に自分の銀行口座に振り込まれる「手取り額」です。
特に社会人1年目の場合、住民税は2年目から引かれ始めるため、2年目になって急に手取りが減って驚くケースも少なくありません。
この「額面」と「手取り」の差を正しく認識せず、「額面」の金額を基準にお金を使ってしまうと、いつの間にか赤字になっているという状況を招いてしまいます。
「お金がない」が口癖？ついやってしまう思考の癖
「今月もお金がないなあ」
「金欠だから、これは我慢しないと」
こんな言葉が口癖になっていませんか？
実は、こうしたネガティブな言葉を発すること自体が、金欠をさらに悪化させる思考の癖につながっている可能性があります。
言葉が自己暗示になってしまう
言葉には、自分の意識や行動を方向づける力があります。
「お金がない」と繰り返し口にしていると、それが自己暗示となり、「自分はお金がないのが当たり前」という意識が潜在的に刷り込まれてしまいます。
その結果、お金を貯めよう、増やそうというポジティブな行動にブレーキがかかってしまうのです。
また、周囲に対しても「お金がない人」という印象を与えてしまい、金銭的に余裕のある人との交流の機会を自ら遠ざけてしまうことにもなりかねません。
お金に対してネガティブなイメージを持っている
幼少期の経験や家庭環境から、「お金は苦労して稼ぐもの」「贅沢は敵だ」といった、お金に対するネガティブなイメージを持っている人もいます。
こうした無意識の思い込みは、お金を受け取ることや、お金を上手に使うことに対して罪悪感を生み出すことがあります。
その結果、せっかく稼いだお金を無計画に使ってしまったり、逆に極端な節約に走って生活の質を落としてしまったりと、健全なお金の付き合い方ができなくなってしまうのです。
実はお金がない人の生活とは？見栄やストレスによる浪費
本当は経済的に厳しい状況なのに、それを見せないように無理をしてしまうのも、金欠に陥る人の特徴です。
特に、人間関係や日々のストレスが、見栄や浪費という形で支出に現れやすくなります。
SNS映えや友人との付き合いで見栄を張る
キラキラした友人のSNS投稿を見て、「自分も同じような生活をしなくては」と焦りを感じていませんか？
ブランド品を買ったり、高級なレストランで食事をしたりと、SNSで「いいね！」をもらうためにお金を使ってしまうのは、典型的な見栄消費です。
また、友人からの誘いを断れず、毎週のように飲み会や旅行に参加していると、交際費はあっという間に膨れ上がります。
実はお金がない人の生活は、こうした周囲の目を気にした消費行動によって、内情は火の車というケースが少なくありません。
仕事のストレスを発散するための衝動買い
「今日も一日頑張った自分へのご褒美」
「ストレスが溜まったから、パーッと買い物で発散しよう」
こうした考えから、仕事帰りにコンビニでスイーツを買い込んだり、ネットショッピングで欲しかったものを衝動的に購入したりした経験はありませんか？
適度なご褒美は大切ですが、ストレス解消の手段が買い物に偏ってしまうと、深刻な浪費癖につながる危険性があります。
その瞬間は満足感を得られても、後からクレジットカードの請求額を見て愕然とし、さらにストレスを溜めるという悪循環に陥ってしまうのです。
社会人でお金がたまらないのはなぜ？計画性のないお金の使い方
社会人でお金がたまらないと感じる多くのケースで、その理由はお金の使い方に計画性がないことに起因します。
収入があるにも関わらず貯蓄が増えないのは、日々の行動に問題が隠されているのかもしれません。
給料が入るとすぐに大きな買い物をしてしまう
給料日になると、銀行口座の残高が増えて気が大きくなりますよね。
その勢いで、欲しかった洋服やガジェット、少し高価な外食など、大きな出費をしてしまうことはありませんか？
月の初めに大きくお金を使ってしまうと、月末に向けて生活が苦しくなるのは当然です。
「まだたくさんある」という感覚で使ってしまうと、家賃や光熱費などの固定費を支払った後に、思ったよりお金が残っていないという事態を招きます。
ボーナス払いやリボ払いを多用する
ボーナスをあてにして高額な買い物をしたり、月々の支払いが楽に見えるリボ払いを気軽に利用したりするのも危険なサインです。
ボーナスは業績によって変動する可能性があり、必ずしも予定通りの金額がもらえるとは限りません。
また、リボ払いは一見便利なようで、実は非常に高い金利手数料がかかる支払い方法です。
支払いが終わらないまま次の買い物でリボ払いを利用し、気づいた頃には借金が雪だるま式に膨れ上がっていた、というケースも後を絶ちません。
一人暮らしの社会人でお金がない…陥りがちな生活パターン
実家暮らしから一人暮らしを始めると、生活の自由度が上がる一方で、金銭的な負担は一気に増大します。
一人暮らしの社会人でお金がないと悩んでいる人は、知らず知らずのうちに金欠を招く生活パターンに陥っている可能性があります。
自炊をほとんどせず外食や中食に頼る
仕事で疲れて帰ってきてから食事の準備をするのは、確かにおっくうなものです。
しかし、毎日のように外食をしたり、コンビニ弁当やスーパーのお惣菜で済ませたりしていると、食費は驚くほど高額になります。
1食あたりは数百円から千円程度でも、1ヶ月単位で見れば数万円の差になることも珍しくありません。
自炊は節約の基本であり、ここをおろそかにしていると、なかなかお金は貯まっていかないでしょう。
サブスクリプションサービスの見直しをしていない
動画配信、音楽配信、電子書籍など、今や様々なサブスクリプションサービス（月額課金制サービス）があります。
月々数百円から千円程度と安価なため、気軽に契約してしまいがちですが、気づけば複数のサービスに登録していて、合計すると結構な金額になっていることはありませんか？
特に、最初の数ヶ月は無料というキャンペーンで登録し、そのまま解約を忘れて支払い続けているケースもよく見られます。
「ほとんど利用していないのに、なぜかお金を払い続けている」サービスがないか、一度洗い出してみる必要があります。
社会人の金欠はなぜ？今日から始めるべき5つの脱出法
金欠になってしまう原因や特徴を見て、「自分にも当てはまるかも…」と感じた方もいるかもしれません。
でも、落ち込む必要はまったくありません。
原因がわかったということは、あとは正しい対策を実行するだけです。
ここからは、社会人の金欠はなぜ起こるのかという疑問に答えつつ、誰でも今日からすぐに始められる具体的な脱出法を5つのステップでご紹介します。
難しいことは一つもありませんので、ぜひ気軽な気持ちで読み進めてください。
まずは家計簿アプリで収支を「見える化」する【対策の第一歩】
金欠脱出の第一歩は、何よりもまず「自分のお金の流れを正確に知ること」です。
自分が毎月何にどれくらいお金を使っているのかを把握しない限り、どこを削ればいいのか、改善点も見つかりません。
そのための最も強力なツールが「家計簿」です。
なぜ家計簿をつける必要があるのか？
「家計簿なんて面倒くさい」と感じる人も多いでしょう。
しかし、家計簿をつける目的は、単にお金の出入りを記録することだけではありません。
最大の目的は、自分の消費行動の「癖」や「無駄」に気づくことです。
「今月は交際費が多かったな」「思ったよりカフェ代がかさんでいるな」といった気づきが、次の行動を変えるきっかけになります。
闇雲に節約を始める前に、まずは現状を客観的に把握することが、効果的な対策への近道なのです。
手間いらず！家計簿アプリの活用法
昔ながらのノートにつける家計簿は、挫折しやすいのも事実です。
そこでおすすめなのが、スマートフォンの家計簿アプリです。
最近のアプリは非常に高機能で、以下のような便利な機能が搭載されています。
- レシート撮影機能: レシートをスマホのカメラで撮るだけで、品目や金額を自動で読み取ってくれる。
- 銀行口座・カード連携: 銀行口座やクレジットカードを登録しておけば、入出金や利用履歴を自動で取り込み、記録してくれる。
- グラフ化機能: 食費、交際費、趣味など、項目ごとに支出が自動でグラフ化され、何にお金を使いすぎているかが一目でわかる。
これらの機能を活用すれば、手入力の手間はほとんどありません。
毎日数分、アプリをチェックするだけで、自分のお金の流れを簡単に「見える化」できるのです。
固定費の見直しで無理なく支出を削減する具体的な節約術
家計の支出には、毎月の食費や交際費のように変動する「変動費」と、家賃や通信費のように毎月ほぼ一定額が出ていく「固定費」があります。
金欠脱出のためには、この固定費を見直すことが非常に効果的です。
なぜなら、一度見直してしまえば、その後は特に意識しなくても節約効果がずっと続くからです。
スマートフォン料金プランの変更
毎月支払っているスマホ代、本当に今のあなたに合ったプランでしょうか？
大手キャリア（docomo, au, SoftBank）を利用している場合、オンライン専用プランや、近年増えている格安SIMに乗り換えるだけで、月々の支払いを数千円単位で安くできる可能性があります。
「通信速度が遅くなるのでは？」「手続きが面倒そう」といった不安があるかもしれませんが、最近の格安SIMは通信品質も安定しており、乗り換え手続きもオンラインで完結することがほとんどです。
自分が毎月どれくらいのデータ通信量を使っているかを確認し、それに合った無駄のないプランを選ぶことが重要です。
使っていないサブスクリプションサービスの解約
前のパートでも触れましたが、利用頻度の低いサブスクリプションサービスは、まさに「お金の垂れ流し」状態です。
クレジットカードの明細やアプリの購入履歴などを確認し、本当に必要かどうかを一つひとつ吟味してみましょう。
「いつか使うかもしれない」と思っていても、過去数ヶ月間一度も利用していないサービスは、思い切って解約することをおすすめします。
一つあたりは少額でも、複数解約すれば月々数千円の節約につながることもあります。
保険料の見直し
社会人になったタイミングで、親や保険会社の担当者に勧められるがままに保険に加入していないでしょうか。
もちろん、万が一への備えは大切ですが、20代や30代の独身の社会人にとって、過度に手厚い死亡保障などは必要ないケースが多いです。
自分にとって本当に必要な保障は何なのかを見極め、より保険料の安い掛け捨て型の医療保険などに切り替えることで、固定費を大きく削減できる可能性があります。
保険の内容がよくわからない場合は、特定の金融機関に属さない独立系のファイナンシャルプランナーなどに相談してみるのも一つの手です。
社会人でお金がたまらない悩みを解決する「先取り貯金」とは？
「毎月、余ったお金を貯金しようと思っているのに、気づくといつも使い切ってしまう…」
社会人でお金がたまらないという悩みを抱えている人の多くが、このパターンに陥っています。
この悩みを解決する最もシンプルで強力な方法が「先取り貯金」です。
意志の力に頼らない最強の貯金術
先取り貯金とは、その名の通り「給料が振り込まれたら、まず先に貯金する分のお金を別の場所に移してしまう」という方法です。
「収入 – 支出 = 貯金」ではなく、「収入 – 貯金 = 支出」という発想に切り替えるのがポイント。
つまり、「残ったお金」で生活する習慣をつけるのです。
この方法の最大のメリットは、自分の意志の力に頼らなくてよい点にあります。
一度仕組みさえ作ってしまえば、あとは自動的にお金が貯まっていくため、「今月は使いすぎたから貯金できない」という事態を防ぐことができます。
先取り貯金の具体的な始め方
先取り貯金を始める方法は、主に2つあります。
- 会社の財形貯蓄制度を利用する:
お勤めの会社に財形貯蓄制度があれば、ぜひ活用しましょう。給料から天引きで貯蓄されるため、手間がかからず、確実にお金を貯めることができます。 - 銀行の自動積立定期預金を利用する:
会社の制度がない場合は、銀行のサービスを利用します。毎月決まった日に、決まった金額を、給与振込口座から貯金専用の口座へ自動で振り替えるように設定します。ネットバンキングなら、スマホ一つで簡単に設定できます。
始める際のコツは、いきなり高い目標を立てないことです。
まずは手取り月収の10%、あるいは「これなら絶対続けられる」と思える月々5,000円や10,000円といった無理のない金額からスタートしましょう。
そして、貯金用の口座は普段使わない銀行のものにし、キャッシュカードは家に保管しておくなど、簡単にお金を引き出せないように工夫するのも効果的です。
社会人でお金ないならバイトより先に検討したい副業おすすめ3選
支出を減らす努力と同時並行で、収入を増やすことも考えたいところです。
社会人でお金ない状況を打開するために、深夜や休日にアルバイトを考える人もいますが、本業との両立は体力的にも精神的にも負担が大きいもの。
そこで、まずは自分のペースで始められる副業から検討してみてはいかがでしょうか。
スキマ時間をお金に変える「ポイ活」
「ポイ活」とは、ポイントサイトやポイントアプリを利用して、ポイントを貯めてお小遣い稼ぎをすることです。
- アンケートへの回答
- 指定されたアプリのダウンロード
- クレジットカードの発行
- ネットショッピングをポイントサイト経由で行う
といった方法でポイントを貯め、現金や電子マネー、ギフト券などに交換できます。
通勤電車の中や寝る前のちょっとしたスキマ時間で手軽にできるのが魅力です。
大きな金額を稼ぐのは難しいですが、月々数千円程度の収入アップなら十分に目指せます。
得意やスキルを売る「スキルシェア」
もしあなたに何か得意なことや専門的なスキルがあれば、「スキルシェアサービス」でそれを販売することができます。
例えば、
- イラストやデザインが得意なら、SNS用のアイコンやバナーを作成する
- 文章を書くのが好きなら、ブログ記事の作成代行やWebライターとして活動する
- ExcelやPowerPointが得意なら、資料作成を手伝う
- 恋愛や仕事の相談に乗るのが得意なら、オンラインで悩み相談を受け付ける
など、様々なスキルがお金に変わります。
自分の価値を再発見するきっかけにもなり、やりがいを感じやすい副業の一つです。
未経験からでも始めやすい「Webライター」
特定のスキルがないと感じる人でも始めやすいのが、Webサイトの記事を作成する「Webライター」です。
最初はクラウドソーシングサイトなどで、初心者向けの簡単な案件からスタートできます。
文章を書くのが苦でなければ、テーマについてリサーチし、情報をまとめていく作業は誰にでも可能です。
実績を積んでいくことで、より単価の高い案件を受注できるようになり、安定した副収入につながる可能性も秘めています。
金欠を乗り越え将来に備える！初心者向け資産運用（新NISA）
ここまでのステップで支出を減らし、収入を増やす道筋が見えてきたら、最後は「お金に働いてもらう」という視点も持ってみましょう。
金欠を乗り越えたその先には、将来のための資産形成が待っています。
そのための有効な手段が、資産運用です。
なぜ今、資産運用が必要なのか？
現在の日本では、銀行にお金を預けておくだけでは、ほとんど利息がつきません。
物価が上昇していく中で、現金の価値は相対的に目減りしてしまう可能性があります。
そこで、将来の結婚資金や住宅購入、老後の生活などに備えるためには、預貯金に加えて、投資によってお金を育てていくという考え方が重要になります。
「投資なんて怖い」「お金持ちがやるものでしょ？」と思うかもしれませんが、今は国も後押しする初心者向けの制度があり、少額からでも安心して始められる環境が整っています。
初心者の強い味方「新NISA」とは？
特に初心者の方にぜひ知っておいてほしいのが、2024年からスタートした「新NISA（少額投資非課税制度）」です。
通常、投資で得た利益（配当金や売却益）には約20%の税金がかかりますが、NISA口座内での取引であれば、この税金が一切かからないという非常にお得な制度です。
- 年間で最大360万円まで投資できる
- 生涯にわたって非課税で保有できる上限額が1,800万円
- いつでも売却して現金化できる
といった特徴があり、以前のNISA制度よりもさらに使いやすく、長期的な資産形成に向いた設計になっています。
少額からコツコツ始めるのが成功の秘訣
新NISAは、証券会社の口座を開設すれば誰でも始められます。
ネット証券なら、月々1,000円や5,000円といった少額から、投資信託（様々な企業の株などをパッケージにした商品）の積立投資が可能です。
大切なのは、短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点でコツコツと積み立てを続けることです。
まずは家計に無理のない範囲で、将来の自分への仕送りだと思って始めてみてはいかがでしょうか。
金欠を完全に脱出し、お金の不安から解放されるための、力強い一歩となるはずです。
まとめ：社会人はなぜ金欠になるのか？原因と解決策を振り返り
今回は、多くの社会人が抱える「なぜいつも金欠なんだろう？」という悩みについて、その原因と具体的な脱出法を詳しく解説しました。
収入と支出のバランスの乱れや、見栄やストレスによる浪費など、お金が貯まらない背景には様々な特徴がありました。
しかし、原因がわかれば、もう怖いものはありません。
まずは家計簿アプリで自分のお金の流れを「見える化」し、スマホ代などの固定費を見直すことから始めましょう。
そして、「先取り貯金」で貯める仕組みを作り、ポイ活やスキルシェアなどの副業で収入を増やす道も探ってみてください。
一つひとつのステップは決して難しいものではありません。
今日からできる小さな一歩を積み重ねて、お金の不安から解放された、より豊かな社会人生活を手に入れましょう。
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